Veel gespaard en op zoek naar een goede spaarrekening?
Veel ondernemers kwamen het afgelopen jaar 2020 in de problemen. Anderen konden juist geen geld uitgeven en spaarden juist veel meer. Het depositogarantiestelsel geeft garanties als het bij een bank misgaat. Wat moet u weten?
Vergunning ECB of DNB
Vergunning. Elke bank die in Nederland actief wil zijn, moet een vergunning hebben van de Europese Centrale Bank (ECB). Banken met een zetel in Nederland vragen deze vergunning aan bij De Nederlandsche Bank (DNB).
Garantie. Als een bank met een dergelijke vergunning failliet gaat, dan garandeert De Nederlandsche Bank tot € 100.000 per rekeninghouder.
Dat geldt niet voor alles
Depositogarantie. Het depositogarantiestelsel geldt voor reguliere bankproducten, zoals betaal- en spaarrekeningen, spaartermijndeposito’s, bankspaarproducten, lijfrentespaarproducten, enz.
Niet voor alles. De garantie geldt niet voor beleggingen (wel de beleggersrekening), beleggingshypotheken, zogenaamde ‘achtergestelde deposito’s’, verzekeringsproducten (ook lijfrenten), g-rekeningen, enz. Let op. De garantie geldt ook niet voor de populaire crypto’s, zoals bitcoins.
Pand (ver)kopen of bouwen? Staat er tijdelijk meer dan € 100.000 op een rekening, omdat u een pand verkocht heeft, dan is sinds 2015 op dit hogere bedrag drie maanden lang het depositogarantiestelsel van toepassing. Voor een bouwdepot geldt het stelsel dan weer niet.
Voor wie is deze regeling?
Niet voor bedrijven. Deze regeling is er voor privépersonen, verenigingen, stichtingen en eenmanszaken. Heeft u een en-ofrekening, dan geldt er een maximum van € 100.000 per persoon. Beide personen kunnen dan aanspraak maken op € 100.000. Tip. Ook kinderen met een spaarrekening komen hiervoor in aanmerking. Maar als een ouder mederekeninghouder is, dan gaat men ervan uit dat de helft van het spaartegoed van de ouder is.
Is dit dan zo’n groot risico?
Denk aan Icesave. Voor de traditionele banken in Nederland zal het allemaal niet zo’n vaart lopen. Maar waarom grote risico’s lopen? Wellicht herinnert u zich de problemen nog met Icesave in 2008 (de bank uit IJsland die zich hier vestigde en al snel failliet ging) en de Nederlandse DSB Bank in 2009.
Alternatieven. Vooral nu de rente laag is en soms zelfs negatief is, gaan veel mensen op zoek naar alternatieven. Voor banken als Bigbank, Advenzia Bank en Openbank gelden de garanties van het land van toezicht waar ze gevestigd zijn (Estland, Luxemburg en Spanje). Tip. Check altijd of de bank van uw keuze onder een garantiestelsel valt en of het onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt ( https://www.dnb.nl/openbaar-register/register-nederlandse-depositogarantie ). Let op. Er zijn banken met meerdere handelsnamen, maar met slechts één vergunning, bijv. Aegon Bank en Knab. Dit wordt voor het garantiestelsel als één bank gezien.
De eenmanszaak. Heeft u een zakelijke rekening en een privérekening bij dezelfde bank, dan worden beide tegoeden voor het garantiestelsel bij elkaar opgeteld. Heeft u meer dan € 100.000, dan is het dus sowieso slim om dit over meerdere banken te verdelen.
Check altijd eerst of de bank waar u een rekening heeft of wenst, onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. Voor de eenmanszaak geldt dat de zakelijke rekening en de privérekening bij dezelfde bank bij elkaar geteld worden. Dat geldt ook voor twee banken met slechts één vergunning.